经济参考报记者 张小洁

当年味在街巷烟火中升腾，在滑雪场上跃动，在集市的喧闹间流淌，金融活水也悄然浸润消费市场的每个角落。

提振消费是扩内需、稳增长的关键支撑。进入2026年，银行业金融机构持续将金融服务嵌入各类消费场景，优化消费信贷产品，聚焦重点消费产业，创新综合服务方案，让金融“毛细血管”触达经济社会生活的个体需求“末梢神经”。

场景深耕激活消费活力

“扫码领券，买邯郸味道的特产美食能减20元！”在河北邯郸的邯宝坊特色文化街区，游客打开工行“文旅消费满减”活动的优惠界面，摊位老板的收款提示音此起彼伏。

为了激发当地文旅消费潜能，工行河北邯郸分行围绕当地“邯宝坊”“邯郸味道”等特色文旅IP，联合近百家商户推出“消费满减”活动，覆盖烧麦、酥鱼、磁州窑文创等本地“必买清单”。“活动刚上线，我家店日流水就涨了30%。好多游客说‘冲着工行优惠来的’，咱这老街的名气也跟着涨！”摊位老板老张高兴地说。

支付满减、代金券、专属折扣、联名礼遇……新春临近，各种来自银行的消费“红包”，让人们在置办年货、辞旧迎新的忙碌中多了一分喜悦。

在西部，建设银行宁夏回族自治区分行推出“乐购银川 新春惠享”消费优惠系列活动，消费优惠覆盖加油、购车、出行、商圈消费、民生缴费等全生活场景；在东北，邮储银行辽宁省分行开展“九九消费季·邮储年货节”活动，联合中兴、电信、石化、人保、银联等多家合作伙伴，在辽宁省内核心商圈、知名餐饮、旅游景区、大型商超等消费场景共同配置邮储信用卡优惠活动……

业内人士表示，深耕贴近民生的消费小场景，既是银行业锚定实体经济需求、激活消费活力的务实举措，也让银行在场景布局中挖掘多元业务增长点，实现金融服务与民生消费的双向赋能。

除了消费优惠活动，个人消费贷款贴息政策升级的红利也快速释放。

1月20日，财政部、中国人民银行、金融监管总局发布《关于优化实施个人消费贷款财政贴息政策有关事项的通知》，延长政策期限，增加经办机构，提高贴息标准，拓展了消费贷贴息的适用场景，并将信用卡账单分期业务纳入贴息支持范围。包括六大国有银行在内的多家银行，第一时间根据政策要求优化贴息执行方案，推动政策高效落地。深圳一家银行银行卡中心的工作人员表示，近期信用卡业务办理量明显增加，账单分期业务日均办理量和日均办理金额都比政策发布前明显提升。

产品创新催热冰雪经济

在张家口崇礼区的云顶滑雪场，来自北京的滑雪爱好者王先生踏着新装备跃入雪道，这已是他连续第五年来崇礼度假。作为云顶滑雪场首家金融支持机构，农行河北张家口分行自2016年起累计为云顶滑雪场提供项目融资贷款17亿元，成为雪场稳健运营的“金融后盾”。新年伊始，该行还为国内首家开放式滑雪度假基地——万龙滑雪场新增1600万元专项贷款，精准助力雪场运营与产业升级。

中国旅游研究院（文化和旅游部数据中心）发布《中国冰雪旅游发展报告（2026）》指出，我国冰雪旅游正进入持续繁荣的新阶段。经综合测算，预计2025-2026冬季，我国冰雪旅游休闲人数将达到3.6亿人次，冰雪旅游休闲收入有望达到4500亿元。

瞄准冰雪产业发展机遇，银行业主动贴合产业发展需求，通过丰富信贷产品、创新服务模式、延伸服务场景，切实提升金融服务质效，为冰雪经济注入金融“活水”。

记者从农业银行了解到，该行紧扣冰雪经济发展主线，以信用卡产品创新、场景赋能、惠民让利为抓手，积极构建冰雪经济“消费+支付+服务”综合金融服务体系，支持冰雪产业链全链条发展，以金融活水助力冰雪经济“热起来”。

地方金融机构则立足区域特色，推出定制化产品精准滴灌。例如张家口农商银行聚焦冰雪旅游产业集群和全产业链融资需求，推出“冰雪基地贷”“民宿乐游贷”“雪具贷”等特色信贷产品。

冰雪经济的持续升温，正是金融支持服务消费提质扩容的一个缩影。文旅、餐饮、康养等民生关联度高的行业，日益受到金融机构的关注。银行业强化信贷保障、创新产品服务，既助力市场主体纾困发展，又满足居民品质化消费需求，推动服务消费市场热度升温。

多维服务触达更多群体

去年底召开的中央经济工作会议明确提出“坚持内需主导”。政策引领下，以国有大行为代表的银行业金融机构精准运用各类政策工具，推动落地见效。

不久前，中国人民银行货币政策司司长谢光启在国新办新闻发布会上表示，近年来，人民银行围绕支持增强消费能力、提升金融供给、释放消费潜力等方面系统施策，满足消费领域多样化的融资需求。包括设立了5000亿元的服务消费与养老再贷款，引导金融机构创新消费金融产品，持续推进支付服务便利化等。

数据显示，在服务消费与养老再贷款方面，截至2025年末，金融机构已经向央行报送了两批申请，央行发放了再贷款1184亿元。从银行贷款的情况来看，截至2025年11月末，不含个人住房贷款的消费贷款余额已达到21.2万亿元。

记者从工商银行了解到，该行积极用好服务消费与养老再贷款等金融政策工具，加大对文体旅游、住餐、教育、养老等领域客户的金融支持力度，再贷款申报额同业领先。“工行首单”在多地涌现：在北京，率先为北京某养老公司提供养老产业贷款，也是该政策出台后全国首笔养老贷款；在内蒙古，通过“信用贷款+多元化增信”模式，向某4A级旅游景区提供流动性资金支持2000万元，也是当地旅游领域首笔融资项目贷款。

而金融激活消费的更根本支撑，在于持续构建覆盖全场景的消费支持体系，推动金融服务与多元消费需求精准对接、深度融合。

“在金融支持提振消费方面，银行需围绕场景嵌入、产品创新、政策协同与数字赋能四大维度精准触达个体消费，构建‘信贷+场景+贴息+支付’一体化服务体系，从而更好地服务各类主体。”中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏表示，首先，拓展全场景消费金融，银行可以联动文旅、家居、汽车、养老等场景，将金融服务嵌入各类场景，提升客户金融服务体验满度。其次，差异化推进产品创新，加强市场调研，围绕细分客群创新针对性金融产品，更好满足客户需求。再次，做好财政贴息政策落地，2026年围绕供求两方的消费贷款贴息政策延长至年底，银行需要积极做好相关领域服务，让好政策惠及更多群体。最后，强化数据驱动风控，依托企业级数据中台，完善信用评级模型，提升风险管理效率和精准度。

谈及国有大行和中小银行应如何发挥各自优势、形成协同效应，娄飞鹏表示，国有大行依托资金规模、全国网络与政策工具优势，主导消费金融基础设施建设，有效承接国家政策，提供资金与技术支撑；中小银行深耕区域客群，深耕细分场景，触达长尾客群，以灵活产品与本地化服务实现差异化突破，二者协同构建好消费金融新生态。